Requisitos básicos para acceder a una hipoteca

La estampa onírica de convertirse en propietario de una vivienda lleva implícita, por lo general, la búsqueda de una fórmula para financiarla. De hecho, son muchos los factores que debes tener en cuenta para solicitar financiación a una entidad bancaria, pero antes incluso de empezar a analizar tus opciones debes saber que habrás de cumplir con una serie de requisitos.

¿Sabías que la mayoría de las entidades limitan este tipo de productos financieros a personas entre 18 y 75 años? Fuera de esa horquilla de edad, será difícil obtener este tipo de financiación. Pero hay más. Tu solvencia económica, tus ahorros y hasta tu situación personal pueden ser determinantes a la hora de que el banco decida o no prestarte el dinero que necesitas para comprar tu vivienda.

La edad, el estado civil o los integrantes de la unidad familiar son cuestiones con una incidencia relativa a la hora de buscar financiación para tus sueños residenciales, pero lo que realmente mirarán con lupa las entidades es tu situación económica. La finalidad no es otra que asegurarse de que podrás asumir el compromiso de pago en los términos estipulados. En este sentido, los requisitos básicos para acceder a una hipoteca son:

Son dos imprescindibles a la hora de solicitar un préstamo hipotecario, aunque en el caso de la estabilidad laboral, pueden ser algo más flexibles, sobre todo, en el caso de personal laboral o interinos que trabajen en la administración). Para comprobarlo, la entidad financiera puede requerir todo tipo de documentación, desde un contrato indefinido hasta nóminas, pasando por la declaración de la renta o el pago de impuestos en el caso de trabajadores por cuenta propia.

Este es, con diferencia, uno de los principales obstáculos en la actualidad, sobre todo, para la población más joven con escasa capacidad de ahorro por la situación del mercado laboral. Aportar, al menos, el 20% del total del valor de tasación de la vivienda es uno de los requisitos básicos para acceder a una hipoteca ya que, por norma, las entidades no van más allá del 80% del valor de tasación de la hipoteca.

El ahorro es, por tanto, una cuestión clave a la hora de solicitar la hipoteca, aunque más allá de la tradicional entrada, debes tener en cuenta que necesitarás cerca de otro 10% más para asumir los gastos derivados de la operación: impuestos, gestoría, notaría…

Completando el capítulo de datos económicos, otros requisitos básicos para acceder a una hipoteca son tu nivel de endeudamiento y el historial crediticio. El primero tiene que ver, básicamente, con cuál será el porcentaje de tus ingresos que deberás destinar a la hipoteca. En este sentido, el Banco de España recomienda no superar un nivel de endeudamiento del 35% sobre el total de tus ingresos o activos.

Además, debes estar al día con tus pagos y no figurar en ficheros de morosidad como RAI o ASNEF dado que, de lo contrario, será difícil que el banco de luz verde a la operación.

Superado el scoring financiero, el banco decidirá que concederte una hipoteca entra dentro de sus márgenes de riesgo. Es importante que sepas que, más allá de los requisitos básicos para solicitar la hipoteca, hay ciertas cuestiones que pueden inclinar la balanza a tu favor. La fidelidad, por ejemplo, es un aspecto que sirve de ayuda. Tener vinculación con la entidad no es algo indispensable, pero puede facilitarte el proceso. En todo caso, lo ideal es comparar antes de tomar una decisión precipitada.

¿Has completado con éxito tu checklist de requisitos para acceder a una hipoteca? ¡Perfecto! Sin embargo, este es solo el primer paso. Por delante, tienes todo un proceso al que tendrás que dedicar tiempo y esfuerzo, sobre todo, si no estás especialmente familiarizado con estos productos financieros. Para empezar, es interesante que sepas que existen distintos tipos de hipotecas divididas en función de sus tipos de interés. Así, puedes elegir entre hipotecas de tipo fijo, variable o mixto.

Tampoco está de más que te familiarices con términos como Euríbor, TIN o TAE, indicadores que determinarán la cuota de tu hipoteca, así como sus fluctuaciones en el caso de optar por una mixta o variable. Las comisiones (apertura, cancelación, amortización…) o los productos asociados a la concesión de este tipo de créditos (seguros de vida o de hogar, planes de pensiones…) también se convertirán en elementos presentes durante tu búsqueda y negociación de la hipoteca.

La documentación constituirá otro capítulo importante que, junto a los requisitos básicos, será clave para acceder a una hipoteca. El DNI (NIF, NIE o pasaporte), la última declaración de la renta, documento de señal o arras en caso de haberlo firmado, escrituras de otras propiedades (si las hubiera) o los últimos extractos bancarios son algunos de los documentos básicos que las entidades bancarias solicitan, aunque cada una de ellas puede requerir la documentación que considere oportuna.